Развитие рыночных отношений привело к широкому использованию кредита, а агрессивная реклама банков - к тому, что население России и российский бизнес стал закредитованным.
Ежегодно Банк России проводит оценки уровня закредитованности. Уровень закредитованности, рассчитываемый как отношение среднего объема задолженности к среднему годовому доходу домохозяйства, в среднем по России в 2019 году вырос до 28%. Это означает, что, как правило, семья отдает около 28% от годового дохода на погашение банковских кредитов. Для сравнения, в первом квартале 2018 г. средний уровень закредитованности составлял 23%, то есть увеличение долговой нагрузки за год составило 5 процентных пунктов.
Как правило, финансовые институты не рассказывают об отрицательных эффектах кредита, которые выражаются в том, что с течением времени рост долговой нагрузки приводит к сокращению финансовых возможностей должника. С течением времени долговая нагрузка может стать неподъемной.
Банкротство может стать выходом из сложившейся ситуации. Если суд объявит должника несостоятельным, тот будет официально освобожден от претензий кредиторов. Другими словами, признание гражданина банкротом — это законный способ не платить непосильный кредит. Безусловно, сама процедура является не бесплатной для должника, однако затраты на ее ведения гораздо меньше того долгового бремени, которое приходится нести.
Признаки неплатежеспособности
Закон определяет следующие признаки банкротства гражданина:
- длительность просрочки платежей — более трех месяцев;
- задолженность, превышающая размер доходов и стоимость имущества. При этом гражданин имеет право обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом при наличии обстоятельств, свидетельствующих о его неплатежеспособности, вне зависимости от общей суммы долга;
- невозможность погасить кредит путем реструктуризации (пересмотра условий договора).
Гражданин обязан подать заявление о признании его банкротом при наличии двух условий: просрочка платежей — более трех месяц, сумма долга — от 500 000 рублей. Также инициировать дело о банкротстве могут кредиторы. Но юристы не советуют дожидаться такого развития событий. Когда дело о банкротстве гражданина инициирует вторая сторона, это может закончиться печально для должника. К возможным вариантам неблагоприятного исхода относятся несписание долга, оспаривание сделок за последние три года, лишение необходимого имущества (например, единственной квартиры). Поэтому самый разумный путь — подать на банкротство самостоятельно, если вы понимаете, что не в силах расплатиться с кредиторами.
Последствия банкротства для гражданина РФ
Списание долга не избавит вас от всех проблем. У процедуры достоинства и недостатки. Несколько слов о плюсах:
- Списание долгов. Это то, ради чего и имеет смысл приступать к процедуре банкротства. После того как собственность должника, подлежащая продаже, будет реализована на торгах, а вырученные средства выплачены кредиторам в качестве возмещения, остаток долга аннулируется, даже если это очень крупная сумма.
- Прекращение давления со стороны кредиторов. Звонки из банка или коллекторского агентства прекратятся сразу после того, как суд вынесет решение о признании должника банкротом. Заемщик и его родственники смогут снова жить спокойно.
- Сохранение ценного имущества. Не стоит бояться, что после признания банкротом вы останетесь без жилья: далеко не вся собственность может быть реализована с торгов. Должника не лишат единственного жилья, а также личных вещей или имущества, необходимого для работы (за исключением той собственности, которая была передана в залог).
- Отсутствие вреда для карьеры. Банкрот не обязан сообщать работодателю о своем статусе. Несостоятельность никак не влияет на служебное положение.
При принятии решения о подачи иска о признании банкротом следует принимать во внимание и негативные последствия:
- в течение трех лет после вступления в силу решения суда о признании банкротом он не имеет права занимать пост генерального директора и другие руководящие должности в компаниях;
- на протяжении пяти лет при обращении в банк он обязан сообщать о своем статусе;
- в следующий раз подать заявление о банкротстве можно только по истечении пятилетнего срока.
Чем мы можем помочь?
Наша компания оказывает услуги по банкротству физических и юридических лиц под ключ. Мы поможет составить заявление в арбитражный суд о признании банкротом и предложим кандидатуру арбитражного управляющего. После введения процедуры банкротства арбитражный управляющий принимает на себя ответственность за результат. Стоимость услуг и отдельные нюансы стоит согласовать до введения процедуры банкротства.
